【大人学】存够了钱就能及早退休,享受人生?这里存在几个你不得

有次在「履历优化与个人品牌重塑」课堂上,我问一位学员:「妳心目中理想的工作是什幺?」

同学回答:「我没有特别想做的工作耶,只要能让我存够钱,早点退休就好了。」接着我问她,多少钱才算够呢?她回答:「至少要1000万吧!嗯,不对,可能要1500万才够......」

努力工作,抑制消费,存下一笔大钱,然后透过投资每年领取收益当生活费,就可以及早退休,做自己想做的事情......这应该是许多上班族的终极人生计画吧。相同的概念在美国甚至还兴起了一个运动,简称「FIRE」,是「financial independence, retire early!」(财务独立,提早退休)的缩写。搜寻这个关键字你会找到许多书籍与部落格,宣扬相关的理念与实践经验。

老实说,我以前也有一样的嚮往。但这几年来随着观察周围的退休者,加上自己的感悟,我越来越觉得「财务独立,提早退休」这个概念并不如想像那幺美好。除了执行上非常困难外,就算真能存够目标金额,迎接我们的未必是环游世界或闲云野鹤般的悠闲,取而代之的很可能是生活的贫乏、自信低落与生存恐惧。至少,我个人在多年前就已经把这个念头从我脑袋清空,转向另一种「终生工作」的价值观。

可能有些读友对FIRE概念不太熟,我用最简略的方法说明一下:

假设小李夫妻30岁,年收入100万,基本年开支50万,存下50万。他们希望尽快累积1000万的退休金,并透过投资赚取每年5%的利息,就可以支付生活所需的50万元,而再也不需要工作。照原本每年存50万的进度共需要20年,依照FIRE的及早退休理念要提升「储蓄比」,许多FIRE信奉者会逼自己存下超过70%的钱,以小李的case就是一年存70万,这样达标时间就缩短为14.3年,也就是说如果小李夫妇如果确实执行FIRE,就能在45岁之前达成财务自由,接下来不必为钱而工作,每年还有50万可以花用,很美,不是吗?

说到这里,我想对财务稍有概念的读友们应该已经发现,这里面有几个假设数值,可能有过度乐观的嫌疑,这些乐观有可能导致整套方法变得窒碍难行。

首先是5%的年投资报酬。小李夫妻45岁退休后如果活到85岁,等于接下来40年这1000万都要持续提供稳定报酬5%,有在投资的朋友都知道这非常不容易。如果再考虑每年2%-3%通货膨胀,要维持一定购买力的话这5%的报酬得提升到7-8%才行。就算真能找到这幺好的投资标的,也不可能每年刚刚好都是5%的报酬,万一正要退休的时候遇上经济萧条或时局变动,报酬剩下1-2%(甚至负报酬,本金被侵蚀),「又老又穷」的日子就要来临。

其次,小李夫妻一开始花一半存一半的理财纪律,在这个低薪时代已经很不容易达成,何况要提升到70%的储蓄率。年轻时我们成家立业,正是钱花得最兇的时候:房子、车子还有孩子,都是大笔支出,硬要存下高比例的收入真的需要过极度节俭的生活。吃喝玩乐省一点还不打紧,花费在教育与人际上的钱,其实都是人生重要的「投资」。讲的现实一点,都是未来「赚更多钱」的契机。这些钱都省下了,斩断了开源的机会,就只能更拼命节流,而陷入一种恶性循环。

我们换个状况:假设小李夫妇每年赚300万,固定开支100万(每年存200万)呢?15年后他们45岁,预计可以存下3000万的退休基金。只要找到一个每年领取3.33%收益的投资标的(例如美国公债),就可以享用每年100万的生活费用,这样FIRE突然变得可行多了是不是?其实「薪资收入」正是整件事情的关键,我看了一些报导,成功实践中壮年退休,有闲钱环游世界的人,几乎都是高薪白领或是创业家,没这个优势,要享受FIRE的好处,还真是相当不容易。

以上是财务分析的部分,毕竟我不是专家,就只能点到为止了。这篇文章我更想谈的,其实是两个心理层面的因素,它们的重要性可能跟财务方面不相上下,甚至更高。

人有一个毛病:看不到的就以为不存在。工作除了金钱,还会带给我们成就感、人际关係、以及个人成长所需要的新刺激。上面这段话很多人嘴巴上不会反对,但内心觉得又是「心灵鸡汤」来着。毕竟成就感什幺的,不如银行存款来的真切。直到有天真正离开工作岗位,爽了几个月之后,才发现迎来的是一阵空虚落寞。我身边就有几个朋友,他们存够了一笔钱开心退休,逍遥了没多久又重新回到职场,原因就是想找回生活中失去的养分。

补充一点,我尤其不建议男性过早退休。男生是特别需要成就感跟尊严的生物,如果太早退休又没有好好规划生活来满足上述两个需求,闲赋在家的退休男人常常是家人的灾难,他们会持续跟身边的人索取必要的成就感跟尊严。

有句谚语说:「别把婴儿跟洗澡水一起倒了!」(Don't throw the baby out with the bathwater)如果工作让我们不开心,我们应该思考的是「什幺样的工作会让我们开心」,而不是一股脑把「工作」从我们的人生中完全倒掉。参加过「寻找天赋与热情的系统化做法」讲座的人一定记得我的亲身经历:我曾经也是个以及早退休为目标的上班族,常常在日记里写着要45岁退休的目标,但逐渐找到自己热爱的工作,「退休」这件事情的诱因就逐渐淡去了。就像是欧普拉说的:「如果你从事的工作就是自己热爱的事,那幺赚到的薪水其实都算是『额外』的好处,可以的话,为什幺不一辈子享受这样的工作呢?」

学生时代,皮夹里有个千把块就觉得自己很有钱,可以买少年快报兼请同学吃锅烧意麵了。但上班之后,好不容易存了10万块却还是忧心忡忡,觉得自己没房没车,要怎幺样才能娶女友进门?(更惨的是还没女友)人对财务的焦虑,显然不是来自当下的帐户余额,而在于对「未来财务状况」的评估。就算一个人明明户头里有几百几千万,但当他「觉得自己钱越来越少」时,仍然会带来很大的焦虑。你看看身边退休的长辈就知道了,很多人年纪大了,没有赚钱的能力,就算存款很多,也都会把钱看的比以前更重,因为每多活一天,钱就会减少一些,这是一种倒数计时的焦虑感。

就算我们真能在中壮年存了大笔退休金,提早退休并且每年领取固定收益当作生活费,我认为并不能算是真正的财务自由,反而会产生一种新的财务焦虑──我们会担心万一明年投资收益不好怎幺办?万一物价上涨怎幺办?万一临时出现大笔开支怎幺办?明明有大笔存款在帐户里,却仍要承受这种焦虑,我称作「富人的穷困感」,真的非常划不来。

但如果乐在工作,并且持续工作到老年,除了能获得工作带来的诸多好处之外,由于财务上持续有进帐,自然不会有「吃老本」的焦虑感。因为有持续收入,还能偶而奢侈一下,不必严格遵守每年花费上限,这样的「闲钱」才能带来真正的快乐,就像学生时代的少年快报一样。

结论

我认为执行FIRE计画(财务独立,提早退休)有几个先决条件,必须同时遵守,才可能达成目标。首先你与伴侣属于高薪族群、都拥有强大的消费自制力、愿意维持数十年极简生活、同时家庭份子单纯(无年迈父母与子女)极少意外开支,这任何一条都很不容易。而且更惨的是,当你终于成功达标,存了上千万退休金后,还不能太高兴,因为退休之后,你得更严谨地控制支出,一直到离开这个世界为止。这......这实在是太违反人性了。

那到底解法是什幺?这问题我想了不止10年,直到今天为止,我的结论跟欧普拉女士一样,唯一解就是「做自己有热情的工作」。在财务层面上,拥有持续的收入就不用担心吃老本,搭配妥善的理财计画,生活只会越来越好,存量甚至增量都会提升。在心理层面上,除了可以享受工作带来的多元好处,也能开心地发挥闲钱带来的好处,这会更接近所谓的「财富自由」。